Produkt: Girokonto
Kontoführung: Kostenlos
Testnote: 4,0/5,0
1. Kartenleistungen und Gebühren
Zum comdirect Girokonto Aktiv* gehört standardmäßig eine Visa Debitkarte, die ohne zusätzliches Entgelt ausgegeben wird und direkt mit dem Girokonto verknüpft ist. Damit zahlst du in Deutschland und im gesamten Euroraum in Euro entgeltfrei im stationären Handel, im Internet sowie kontaktlos und kannst die Karte für Apple Pay und Google Pay hinterlegen, so dass du bequem mit Smartphone oder Smartwatch bezahlen kannst. Die Belastung erfolgt jeweils unmittelbar vom Girokonto, es handelt sich also um eine echte Debitfunktion ohne eigenständigen Kreditkartenrahmen.
Mit der Visa Debitkarte hebst du an allen Geldautomaten mit Visa Zeichen weltweit drei Mal pro Kalendermonat entgeltfrei Bargeld ab, unabhängig davon, ob der Automat im In oder Ausland steht. Ab der vierten Abhebung berechnet comdirect ein Entgelt von 4,90€ je Verfügung, zusätzlich zu einem möglichen direkt am Automaten ausgewiesenen Betreiberentgelt, das der jeweilige Automatenbetreiber separat in Rechnung stellt. Für Einsätze der Visa Debitkarte in Fremdwährungen fällt auf Zahlungen ein Auslandseinsatzentgelt von 1,75% des Umsatzes an, während Zahlungen in Euro entgeltfrei bleiben.
Optional kannst du zusätzlich eine girocard als nationale Debitkarte bestellen, die 1€ pro Monat kostet und damit effektiv 12€ im Jahr. Mit dieser Karte sind Bargeldabhebungen an Geldautomaten des Cash Group Verbunds in Deutschland sowie bei einer großen Zahl von Handelspartnern im Einzelhandel entgeltfrei möglich, und du kannst im gesamten Bundesgebiet bei nahezu allen Akzeptanzstellen der girocard ohne zusätzliches Kartenentgelt bezahlen. An Einzahlungsautomaten und Kassen der Muttergesellschaft des Instituts kannst du mit girocard Bargeld auf dein Konto einzahlen, wobei drei Einzahlungen pro Kalenderjahr kostenfrei sind und jede weitere Einzahlung mit 4,90€ berechnet wird. Bei girocards mit V PAY Funktion sind Barabhebungen an Geldautomaten im Ausland innerhalb der Eurozone in der Regel entgeltfrei, während an Automaten in Ländern mit Fremdwährung pro Abhebung ein Entgelt von 4,90€ erhoben wird.
Als weitere Option steht eine Visa Kreditkarte zur Verfügung, die beim Modell Aktiv nicht automatisch enthalten ist, sondern gegen ein monatliches Entgelt von 1,90€ bereitgestellt wird und damit 22,80€ pro Jahr kostet. Die Visa Kreditkarte verfügt über einen eigenen Kreditrahmen, sammelt die Umsätze auf einem separaten Kartenkonto und belastet den Gesamtbetrag einmal monatlich zum Beginn des Folgemonats zinsfrei mit 0% Sollzins vom Girokonto, solange die reguläre Monatsabrechnung ausgeglichen wird. Zahlungen mit dieser Kreditkarte sind weltweit in Euro wie auch in Fremdwährung ohne Auslandseinsatzentgelt möglich, während Barabhebungen an Geldautomaten mit Visa Zeichen generell mit 4,90€ pro Abhebung bepreist werden.
Für alle Kartenarten werden Ersatzkarten bei Verlust oder Beschädigung gegen ein Entgelt von 14,90€ je Karte ausgegeben, sofern der Kunde den Verlust zu vertreten hat. Die Änderung oder Neuerstellung der PIN kostet nach der ersten kostenlosen Änderung 5,90€ pro Karte, während der reguläre Versand der Karten an die hinterlegte Adresse entgeltfrei ist und nur bei Versand an eine gesonderte Adresse oder per Kurier zusätzliche Entgelte anfallen.
Die Kontoführung im Modell Aktiv ist in den ersten sechs Monaten nach Kontoeröffnung für alle Kunden unabhängig von der Nutzung komplett entgeltfrei. Ab dem siebten Monat bleibt das comdirect Girokonto Aktiv* ohne Kontoführungsentgelt, wenn mindestens eine der folgenden Bedingungen erfüllt ist: monatlicher Geldeingang von mindestens 700€, drei Zahlungen pro Monat mit Apple Pay oder Google Pay über eine comdirect Karte, mindestens eine Wertpapiertransaktion oder Sparplanausführung im Monat im zugeordneten Depot oder ein Kontoinhaber unter 28 Jahren mit Status Schüler, Student, Auszubildender oder Praktikant; wird keine dieser Bedingungen erfüllt, fallen 4,90€ Kontoführungsentgelt pro Monat an.
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2. Flexibilität und Verfügbarkeit
Das comdirect Girokonto Aktiv* ist voll auf digitale Nutzung ausgerichtet und erlaubt dir, Überweisungen rund um die Uhr über das Onlinebanking oder die App zu erfassen, wobei beleglose SEPA Überweisungen in Euro innerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums bei rechtzeitiger Erfassung in der Regel spätestens am folgenden Bankarbeitstag auf dem Zielkonto gutgeschrieben werden. Überweisungen zwischen eigenen Konten innerhalb derselben Kundenverbindung werden taggleich mit Wertstellung am Buchungstag ausgeführt, so dass Guthaben intern sofort zur Verfügung steht.
Besonders hervorzuheben sind Echtzeitüberweisungen, die als SEPA Instant Payment in Verbindung mit dem Girokonto Aktiv sowohl bei der Beauftragung als auch bei der Gutschrift ohne zusätzliches Entgelt angeboten werden und in der Regel innerhalb weniger Sekunden beim Empfänger ankommen, unabhängig von Tageszeit oder Wochentag, sofern die Empfängerbank Echtzeitzahlungen unterstützt. Damit lassen sich auch kurzfristige Zahlungsverpflichtungen oder dringende Rechnungen sehr zielgenau steuern, ohne auf klassische Eilüberweisungen mit hohem Entgelt zurückgreifen zu müssen, die bei diesem Konto zwar weiterhin verfügbar sind, aber mit 19,90€ je Auftrag deutlich teurer ausfallen.
Bargeldeinzahlungen auf das eigene Girokonto sind über Einzahlungsautomaten und Kassenschalter der Partnerfilialen des Instituts möglich, wobei Einzahlungen grundsätzlich mit Wertstellung am Einzahlungstag gebucht werden und damit faktisch in Echtzeit auf dem Konto zur Verfügung stehen. Zusätzlich erlaubt das Barzahlungsfeature in Kooperation mit zahlreichen Supermarktketten Ein und Auszahlungen direkt an der Ladenkasse, wenn der entsprechende Barcode in der App erzeugt wird; dabei gelten Betragsgrenzen von typischerweise 50€ bis 999,99€ pro Vorgang und innerhalb von 24 Stunden. Innerhalb eines vorgegebenen Kontingents sind diese Transaktionen kostenfrei, erst ab Überschreiten der kostenfreien Anzahl wird pro weiterer Transaktion ein Entgelt von 4,90€ erhoben.
3. Überziehungszinsen und Dispositionskredit
Zum comdirect Girokonto Aktiv* kannst du einen Dispositionskredit als eingeräumte Kontoüberziehung beantragen, dessen Höhe sich nach deinem regelmäßigen Nettoeinkommen richtet und typischerweise bis zum Dreifachen des monatlichen Nettoeinkommens reichen kann, wobei der Mindestkreditrahmen bei 100€ liegt. Der veränderliche Sollzinssatz für diesen Dispositionskredit beträgt aktuell 8,65% pro Jahr, der effektive Jahreszins liegt bei 8,93% pro Jahr, womit das Konto im Marktvergleich im unteren Bereich der Dispozinsen liegt. Die Zinsen werden nur auf den tatsächlich in Anspruch genommenen Kreditbetrag berechnet und jeweils nachträglich vierteljährlich im Rahmen des regulären Kontoabschlusses belastet, ohne dass für die Bereitstellung des Rahmens ein zusätzliches Entgelt erhoben wird.
Wenn das Konto über den eingeräumten Dispokredit hinaus oder ohne eingeräumten Disporahmen ins Soll rutscht und die Bank die Überziehung dennoch duldet, handelt es sich um eine geduldete Überziehung, die mit einem deutlich höheren Zinssatz belegt wird: Laut dem beim Bundesinstitut veröffentlichten Produktinformationsblatt für das Girokonto Aktiv beträgt der Zinssatz für geduldete Kontoüberziehungen aktuell 13,15% pro Jahr. Geduldete Überziehungen sind nicht garantiert, können jederzeit durch Rücklastschriften oder Ablehnung weiterer Zahlungen beendet werden und sollten deshalb nur in Ausnahmefällen und zeitlich eng begrenzt genutzt werden, da sie teurer sind als der reguläre Dispositionskredit.
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4. Einlagensicherung
Guthaben auf dem comdirect Girokonto Aktiv* unterliegen vollständig der deutschen gesetzlichen Einlagensicherung, die pro Kunde und Institut Einlagen bis 100.000€ absichert. Zuständig ist die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken, die bei Insolvenz des Instituts Einlagen auf Girokonten, Tagesgeld und anderen gedeckten Konten bis zur gesetzlichen Obergrenze entschädigt, unabhängig davon, ob du zusätzlich ein Depot oder weitere Konten bei derselben Bank führst.
Zusätzlich ist die Bank Mitglied im freiwilligen Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken, der private Kundeneinlagen über die gesetzliche Grenze hinaus in Millionenhöhe schützt; seit der Neuordnung des Systems liegt die maximale Sicherungsgrenze für Privatkunden nach aktuellen Vorgaben bei bis zu 3.000.000€ je Institut, abhängig von den haftenden Eigenmitteln der Bank. Für dich bedeutet das, dass selbst hohe Guthaben auf dem comdirect Girokonto Aktiv* und den zugehörigen Verrechnungskonten durch eine zweistufige Sicherungsarchitektur geschützt sind, wobei allerdings nur auf die gesetzliche Sicherung ein gesetzlicher Rechtsanspruch besteht, während die Leistungen des freiwilligen Fonds im Ermessen des Trägervereins stehen.
Die Konten werden als in Deutschland geführte Konten mit deutscher IBAN beginnend mit DE eröffnet, was insbesondere bei Arbeitgebern, Versorgern und Behörden für reibungslose Zahlungsabwicklung sorgt und Probleme vermeidet, die bei ausländischen IBANs gelegentlich auftreten.
5. Aktueller Zinssatz
Das Guthaben auf dem comdirect Girokonto Aktiv* selbst wird nicht verzinst, das klassische Girokonto dient also ausschließlich der Zahlungsabwicklung ohne Habenzins. Attraktiv wird die Zinsseite durch das automatisch mit eröffnete Tagesgeld PLUS Konto, auf das Neukunden in Verbindung mit dem Girokonto im Rahmen der aktuellen Zinsaktion einen erhöhten Zinssatz von 3,00% pro Jahr für sechs Monate auf Einlagen bis 100.000€ erhalten. Für Einlagen oberhalb dieser Schwelle gilt ein niedrigerer Standardzinssatz, der in unabhängigen Vergleichen zuletzt mit 1,75% pro Jahr angegeben wurde, wobei der genaue Basiszins sich an den allgemeinen Marktbedingungen orientiert und vom Anbieter angepasst werden kann.
Neukunde in diesem Kontext ist nach den offiziellen Bedingungen eine Person, die in den letzten sechs Monaten vor Eröffnung weder ein Konto noch ein Depot bei comdirect geführt hat, so dass auch ehemalige Kunden erst nach Ablauf dieser Frist wieder von einer Neukundenverzinsung profitieren können. Die erhöhte Verzinsung ist zeitlich befristet, wird für volle sechs Monate garantiert und fällt anschließend automatisch auf den jeweils gültigen Standardzinssatz des Tagesgeld PLUS Kontos zurück, wobei Zinsänderungen während der Standardzinsphase ohne weitere Zustimmung möglich sind.
Die Zinsgutschrift auf dem Tagesgeld PLUS Konto erfolgt gemäß den Kontoinformationen im Rahmen eines vierteljährlichen Rechnungsabschlusses, das heißt die im Quartal aufgelaufenen Zinsen werden gesammelt gutgeschrieben und anschließend ihrerseits verzinst, sofern sie auf dem Konto verbleiben. Bei Änderungen des Zinsniveaus oder dem Auslaufen einzelner Aktionen weist comdirect in der Regel auf der Produktseite und in der Postbox auf neue Konditionen hin, so dass du die Verzinsung deines Guthabens jederzeit im Blick behalten kannst.
6. Kontoeröffnung
Die Eröffnung des comdirect Girokonto Aktiv* erfolgt vollständig digital über ein Online Formular, in dem du zunächst persönliche Daten wie Name, Anschrift, Geburtsdatum, Staatsangehörigkeit, Steueridentifikationsnummer und beruflichen Status angibst und gegebenenfalls bereits einen Dispositionskredit sowie Zusatzleistungen wie Visa Kreditkarte oder girocard auswählst. Nach Absenden des Antrags erhältst du eine E Mail mit Bestätigungslink und kannst die erforderlichen Vertragsunterlagen unmittelbar in der elektronischen Postbox einsehen, bevor die eigentliche Identitätsprüfung startet.
Für die Legitimation stehen mehrere Verfahren zur Verfügung, wobei das moderne eID Verfahren unter der Bezeichnung E Ident als schnellste und komfortabelste Variante gilt: Mit einem NFC fähigen Smartphone, der comdirect App und deinem neuen Personalausweis inklusive PIN wird deine Identität in wenigen Minuten direkt über die Ausweisfunktion bestätigt, ohne dass ein Videochat erforderlich ist. Alternativ kannst du dich per Video Ident legitimieren, bei dem ein Mitarbeiter in einem kurzen Videochat dein Ausweisdokument prüft, oder per klassischem Postident in einer Filiale der Deutschen Post, wofür du einen digitalen oder ausgedruckten Coupon sowie deinen Ausweis vorlegst.
Nach erfolgreicher Identifikation und interner Prüfung wird das Konto eröffnet, was in der Praxis in der Regel innerhalb von bis zu drei Bankarbeitstagen nach Eingang aller Unterlagen erfolgt. Du erhältst zunächst per E Mail einen Link, über den du innerhalb einer bestimmten Frist deine persönliche Zugangspin für Onlinebanking und App festlegst, während die physische Visa Debitkarte, die optionale girocard und gegebenenfalls die Visa Kreditkarte aus Sicherheitsgründen separat per Post versendet werden. Bereits unmittelbar nach Kontoeröffnung stellt comdirect eine digitale Version der Visa Debitkarte in der App bereit, so dass du Apple Pay oder Google Pay einrichten und das Konto schon nutzen kannst, bevor die Kunststoffkarte physisch eingetroffen ist.
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7. Kundenservice und Betreuung
Kunden des comdirect Girokonto Aktiv* haben Zugang zu einem gut ausgebauten Service, der mehrere Kontaktwege bietet und nach unabhängigen Tests durch eine hohe Erreichbarkeit auffällt. Für Interessenten und Bestandskunden stehen getrennte Telefonnummern zur Verfügung, die rund um die Uhr an sieben Tagen in der Woche erreichbar sind, so dass auch in Randzeiten oder am Wochenende Fragen zu Karten, Zahlungen oder Sicherheit geklärt werden können.
Ergänzend zum Telefonservice bietet comdirect einen schriftlichen Support über ein sicheres Nachrichtenpostfach im Persönlichen Bereich sowie Kontaktmöglichkeiten per E Mail und Live Chat, die sich insbesondere für nicht zeitkritische Anliegen oder Dokumentenuploads anbieten. In Erfahrungsberichten werden insbesondere die schnelle Problemlösung bei Kartenverlust, Rückfragen zu Buchungen und technischen Themen im Onlinebanking hervorgehoben, während komplexere Themen wie Wertpapierübertrag oder steuerliche Spezialfragen gelegentlich eine etwas längere Bearbeitungszeit benötigen, aber durch spezialisierte Fachabteilungen gelöst werden.
8. Onlinebanking
Das comdirect Girokonto Aktiv* lässt sich sowohl über eine vollwertige Weboberfläche im Browser als auch über eine moderne Banking App für iOS und Android verwalten, die in Tests regelmäßig gute Bewertungen für Übersicht und Funktionsumfang erhält. Im Onlinebereich kannst du sämtliche Standardfunktionen wie Überweisungen, Daueraufträge, Lastschriftrückgaben, Kartensperren, Limitänderungen oder die Verwaltung von Freistellungsaufträgen durchführen und hast gleichzeitig Zugriff auf dein Depot, Tagesgeld und andere Konten innerhalb der Kundenverbindung.
Die Absicherung erfolgt über ein Zwei Faktor Verfahren auf Basis von photoTAN, bei dem Transaktionen nur mit einer zusätzlichen, transaktionsspezifischen Freigabe bestätigt werden können, die entweder über eine separate photoTAN App oder ein entsprechendes Lesegerät erzeugt wird. In den mobilen Apps steht ein biometrischer Login mittels Fingerabdruck oder Gesichtserkennung zur Verfügung, der den Zugang komfortabel macht, ohne auf die Sicherheitsanforderungen zu verzichten; außerdem lassen sich Karten mit wenigen Klicks temporär sperren, für bestimmte Regionen oder Einsatzzwecke freigeben und individuelle Verfügungsgrenzen für Zahlungen und Bargeldabhebungen festlegen.
Push Benachrichtigungen über Umsätze, Kartenverfügungen und sicherheitsrelevante Ereignisse informieren dich nahezu in Echtzeit über alle Bewegungen, was nicht nur die Kontrolle erhöht, sondern auch im Betrugsfall ein schnelleres Eingreifen ermöglicht. Die Kombination aus Desktopzugang, leistungsfähiger App, photoTAN Sicherungsverfahren und granularem Kartenmanagement sorgt insgesamt für ein hohes Sicherheitsniveau bei gleichzeitig sehr komfortabler Bedienung.
9. Steuerliche Aspekte
Zinserträge auf dem zum comdirect Girokonto Aktiv* gehörenden Tagesgeld PLUS Konto sowie andere Kapitalerträge aus der Kundenverbindung unterliegen der Abgeltungsteuer, die 25% beträgt, zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer, so dass sich ohne Kirchensteuer ein kombinierter Steuersatz von 26,375% ergibt, bei 8% Kirchensteuer 28,375% und bei 9% Kirchensteuer 28,625%. Der Abzug dieser Steuer erfolgt bei comdirect automatisch an der Quelle, sobald die Kapitalerträge über dem durch Freistellungsauftrag oder Nichtveranlagungsbescheinigung geschützten Betrag liegen, so dass du dich um die laufende steuerliche Verrechnung nicht selbst kümmern musst.
Du kannst bei der Bank einen Freistellungsauftrag für Kapitaleinkünfte hinterlegen, der es ermöglicht, Zinserträge und andere Kapitalerträge bis zur Höhe des Sparer Pauschbetrags steuerfrei zu vereinnahmen, der für Ledige aktuell 1.000€ und für Verheiratete 2.000€ pro Jahr beträgt; innerhalb dieses Rahmens führt comdirect keine Abgeltungsteuer ab. Liegt dein persönlicher Steuersatz unter dem pauschalen Satz der Abgeltungsteuer oder schöpfst du den allgemeinen Grundfreibetrag von 12.348€ im Jahr nicht vollständig aus, kannst du dir zu viel gezahlte Steuer über die Einkommensteuererklärung erstatten lassen, wofür comdirect kostenlose Jahressteuerbescheinigungen und detaillierte Erträgnisaufstellungen bereitstellt.
Da die Erträge aus dem Tagesgeld PLUS Konto ebenso wie Zinserträge aus anderen Guthabenkonten in das System der Vorabpauschalen und Abgeltungsteuer eingebunden sind, solltest du Freistellungsauftrag und gegebenenfalls Kirchensteuerpflicht zu Beginn der Geschäftsbeziehung korrekt hinterlegen, um unnötige Nacharbeiten in der Steuererklärung zu vermeiden. Gleichzeitig profitierst du durch den automatischen Steuerabzug davon, dass die steuerliche Behandlung auch bei häufigen Zinsgutschriften oder mehreren Produkten in derselben Kundenverbindung konsistent und nachvollziehbar erfolgt.
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10. Fazit und Empfehlung
Das comdirect Girokonto Aktiv* verbindet eine sehr gute Karteninfrastruktur mit einer breiten, weitgehend kostenfreien Bargeldversorgung, einem im Marktvergleich günstigen Dispozins sowie der Möglichkeit, ein attraktiv verzinstes Tagesgeldkonto unmittelbar an das Girokonto anzubinden. Die Kontoführung ist bei typischer aktiver Nutzung dauerhaft ohne Entgelt möglich, die digitalen Prozesse von Kontoeröffnung über Legitimation bis hin zu Echtzeitüberweisungen und App Steuerung sind ausgereift, und die zweistufige Einlagensicherung bis in den Millionenbereich sorgt für ein hohes Sicherheitsniveau auch bei größeren Guthaben.
Leichte Abstriche ergeben sich daraus, dass einige Zusatzleistungen wie girocard und Visa Kreditkarte separat bepreist werden und geduldete Überziehungen deutlich teurer sind als der reguläre Dispo, was eine disziplinierte Kontoführung erfordert. Insgesamt erreicht das Konto in der dealfinderz Testnote sehr solide 4 von 5 Punkten und ist für digital affine Kunden, die ein universell einsetzbares Haupt oder Gehaltskonto mit starker Kartenleistung und gutem Tagesgeldangebot suchen, eine ausgesprochen empfehlenswerte Lösung.
