Produkt: Girokonto
Kontoführung: Kostenlos
Testnote: 4,6/5,0
Kartenleistungen & Gebühren
Das Open Girokonto* ist in der aktuell in Deutschland angebotenen Variante ein vollständig digitales Zahlungsverkehrskonto ohne Kontoführungsgebühren, und zwar ohne jegliche Bedingungen wie Mindestgeldeingang oder bestimmte Nutzergruppen. Die zugehörige Debitkarte ist integraler Bestandteil des Pakets und wird ohne Ausgabegebühr oder laufende Kartenpauschale bereitgestellt, sodass weder für die Kontoführung noch für die Standardkartenbereitstellung feste monatliche Kosten anfallen.
Eine klassische Girocard stellt die Bank zu diesem Konto nicht zur Verfügung, stattdessen setzt sie ausschließlich auf eine Mastercard Debit, die unter der Bezeichnung Open Debitkarte beziehungsweise Open Debit Plus geführt wird. Diese Karte lässt sich im stationären Handel, an kontaktlosen Kassenterminals und in praktisch allen gängigen Online Shops einsetzen, in denen Mastercard akzeptiert wird, sodass sich der Verzicht auf eine Girocard im Alltag kaum bemerkbar macht. Für digitale Wallets ist die Karte mit Apple Pay, Google Pay, Fitbit Pay und Garmin Pay kompatibel, wodurch sie sich unmittelbar nach der Kontoeröffnung auch ohne physische Karte über Smartphone oder Smartwatch nutzen lässt.
Technisch handelt es sich bei der Open Debitkarte um eine reine Debitkarte ohne Kreditrahmen, sämtliche Zahlungen und Bargeldabhebungen werden direkt dem Guthaben auf dem Konto belastet. Eine Teilzahlungsfunktion mit revolvierendem Saldo ist nicht vorgesehen, was das Risiko ungeplanter Verschuldung begrenzt, zugleich aber bedeutet, dass für Kautionen bei Autovermietungen oder bestimmten Hotels weiterhin eine klassische Kreditkarte eines anderen Anbieters erforderlich sein kann.
Für die Standardausgabe der Karte, die turnusmäßige Erneuerung bei Ablauf sowie die Ausstellung einer Ersatzkarte berechnet die Bank nach den im Marktvergleich und in unabhängigen Tests ausgewerteten Konditionen kein zusätzliches Entgelt. Damit entstehen nur dann Kartengebühren, wenn der Kunde optionale Zusatzpakete wie kostenpflichtige Premiumvarianten der Karte bucht, die über den Funktionsumfang der regulären Open Debitkarte hinausgehen, was jedoch für die Nutzung des Girokontos nicht erforderlich ist.
Beim Bargeldbezug setzt das Institut auf eine Kombination aus weltweit kostenloser Nutzung bestimmter Automaten und einem Betragsgrenzmodell für alle übrigen Geldautomaten. Mit den standardmäßig aktivierten ExtraBenefits sind Bargeldabhebungen ab 100€ an allen Geldautomaten weltweit gebührenfrei, während an allen Automaten der Santander Gruppe unabhängig vom Betrag keine Abhebegebühr der Bank anfällt. Für Barverfügungen unterhalb von 100€ an fremden Geldautomaten wird pro Vorgang ein Entgelt von 2€ erhoben, wobei zusätzliche Entgelte des Automatenbetreibers möglich sind, die nicht in der Preistafel der Bank erscheinen und vom Betreiber direkt belastet werden.
Zusätzlich zum Geldautomatennetz bietet das Open Girokonto* einen Bargeldservice im Einzelhandel, bei dem Kunden an teilnehmenden Supermärkten und anderen Händlern beim Karteneinsatz an der Kasse bis zu 200€ je Vorgang mit auszahlen lassen können. Bar Einzahlungen auf das Konto sind in Deutschland ausschließlich über die Filialen der Reisebank möglich, hier berechnet das Institut ein Entgelt von 1% des Einzahlungsbetrags, mindestens jedoch 9,90€, was dieses Angebot im Vergleich zu reinen Online Überweisungen deutlich teurer macht.
Für Kartenzahlungen in anderen Währungen als Euro erhebt die Bank bei der Open Debitkarte kein prozentuales Auslandseinsatzentgelt, die Umrechnung erfolgt zu den von Mastercard festgelegten Devisenkursen. Bargeldabhebungen in Fremdwährungen werden im Rahmen der ExtraBenefits ebenfalls ohne zusätzliches Auslandseinsatzentgelt der Bank ausgeführt, sodass bei sorgfältiger Ablehnung dynamischer Währungsumrechnungen am Automaten ausschließlich der Mastercard Referenzkurs maßgeblich ist.
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Flexibilität und Verfügbarkeit
Überweisungen in Euro innerhalb des SEPA Raums sind über das Online Banking und die App jederzeit möglich und werden als Standard SEPA Überweisungen ohne gesondertes Entgelt ausgeführt. Die Ausführung erfolgt im Rahmen der SEPA Vorgaben in der Regel so, dass ein an einem Bankarbeitstag vor Annahmeschluss erteilter Auftrag am folgenden Bankarbeitstag auf dem Empfängerkonto gutgeschrieben ist.
Für besonders zeitkritische Zahlungen stellt die Bank Echtzeitüberweisungen in Euro bereit, die unabhängig vom Wochentag und von der Uhrzeit in Sekundenschnelle ausgeführt werden, sofern das empfangende Institut am europäischen Instant Payment System teilnimmt. Diese Echtzeitüberweisungen sind laut Produktbeschreibung immer kostenfrei, sodass Auszahlungen in Echtzeit für den Kontoinhaber ohne zusätzliche Gebühren möglich sind.
Eingehende SEPA Überweisungen in Standardausführung und als Instant Payment werden bei Verfügbarkeit der jeweiligen Verfahren im Haus automatisch entgegengenommen und kostenfrei gutgeschrieben, wodurch auch spontane Zahlungen Dritter ohne Vorlaufzeit zur Verfügung stehen. In Verbindung mit der weltweit nutzbaren Debitkarte und den globalen Bargeldabhebungsmöglichkeiten ist das Guthaben damit jederzeit sowohl elektronisch als auch in bar gut verfügbar.
Überziehungszinsen & Dispo
Das Konto wird grundsätzlich als Guthabenkonto geführt, das ohne automatisch eingeräumten Dispositionskredit eröffnet wird, was es insbesondere für Kunden attraktiv macht, die bewusst auf einen ständig verfügbaren Kreditrahmen verzichten möchten. Ein Dispokredit kann auf Antrag und bei entsprechender Bonität dennoch eingerichtet werden, wobei die Prüfung individuell auf Basis regelmäßiger Zahlungseingänge und der allgemeinen Kreditwürdigkeit erfolgt.
Für eine eingeräumte Kontoüberziehung weist der Eintrag im offiziellen Kontenvergleich der Finanzaufsicht aktuell einen variablen Sollzinssatz von 6,55% pro Jahr aus. Dieser Zinssatz gilt für den Teil des negativen Saldos, der innerhalb des vertraglich vereinbarten Disporahmens liegt, und kann bei veränderten Marktbedingungen angepasst werden, wobei die Bank Änderungen vorab ankündigt.
Wird das Konto ohne eingerichteten Dispo oder über den eingeräumten Kreditrahmen hinaus überzogen, handelt es sich um eine sogenannte geduldete Überziehung, für die ein erhöhter Zinssatz von 9,05% pro Jahr berechnet wird. Ob einzelne Buchungen, die zu einer solchen Überziehung führen würden, tatsächlich ausgeführt werden, entscheidet die Bank im Einzelfall auf Basis interner Risikokriterien, veröffentlicht aber keine festen Zusagen zu Höhe oder Dauer einer geduldeten Überziehung.
Einlagensicherung
Rechtlich wird das Konto von der Openbank S.A. mit Sitz in Madrid geführt, die in Deutschland eine regulierte Zweigniederlassung betreibt. Die Einlagensicherung richtet sich deshalb nach der europäischen Richtlinie über Einlagensicherungssysteme 2014 49 EU und erfolgt über den spanischen Einlagensicherungsfonds Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito, der Einlagen von Privatkunden bis 100.000€ je Kunde und Institut absichert.
Zusätzliche freiwillige Einlagensicherungssysteme, wie sie teilweise von privaten Bankenverbänden in anderen Ländern angeboten werden, bestehen für dieses Konto nicht, sodass über die gesetzliche Sicherungsgrenze von 100.000€ hinaus keine weitergehende Institutssicherung greift. Für Guthabenbeträge oberhalb dieser Schwelle empfiehlt es sich daher, die Mittel auf mehrere Institute mit jeweils eigenständigem Sicherungssystem zu verteilen, um die gesetzliche Sicherungsgrenze je Bank nicht zu überschreiten.
Seit der Umstellung der Kontoführung für deutsche Kunden auf die deutsche Niederlassung erhalten Neukunden in Deutschland eine IBAN mit deutschem Länderkürzel DE, wie sie unter anderem in Musterverträgen und unabhängigen Vergleichen dokumentiert ist. Bestandskunden mit älteren Konten können in Einzelfällen noch eine spanische IBAN mit ES Präfix besitzen, funktional werden Zahlungen im SEPA Raum damit jedoch genauso behandelt wie bei einer deutschen IBAN, was insbesondere für Gehaltseingänge und Lastschriften keine Nachteile mit sich bringt.
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Aktueller Zinssatz
Für Guthaben auf dem Open Girokonto* wird aktuell ein variabler Habenzins von 0,2% pro Jahr gewährt, der nach den offiziellen Produktinformationen ohne Obergrenze für die Einlagenhöhe gilt. Die Zinsen werden monatlich berechnet und dem Konto gutgeschrieben, was einen kontinuierlichen Zinseszinseffekt erzeugt, sofern das Guthaben nicht vollständig zwischenzeitlich abgezogen wird.
Dieser Guthabenzins gilt für alle Kunden gleichermaßen, es gibt keine unterschiedliche Verzinsung für Neu und Bestandskunden, und auch keine zeitlich befristete Sonderkondition ausschließlich für die ersten Monate der Kontoführung. Anpassungen des Zinssatzes sind jederzeit möglich, die Bank informiert nach marktüblichen Standards mit angemessenem Vorlauf über Änderungen, ohne dass dabei eine Bindung an einen Referenzzins wie den Einlagensatz der Europäischen Zentralbank explizit vereinbart wäre.
Parallel zum Girokonto bietet das Institut eigenständige Tagesgeldkonten an, bei denen derzeit für das reguläre Open Tagesgeldkonto ein variables Zinsniveau von 1,8% pro Jahr gilt und bei monatlichem Gehaltseingang ab 1.000€ auf dem Girokonto ein erhöhter Zinssatz von 2,2% pro Jahr auf Einlagen bis 100.000€ gewährt wird. Die Zinsen aus diesen Tagesgeldprodukten werden monatlich auf dem jeweiligen Tagesgeldkonto gutgeschrieben, wobei Kontoführung und Verzinsung vertraglich getrennt vom Girokonto geregelt sind, auch wenn das Tagesgeldkonto nur in Kombination mit dem Girokonto eröffnet werden kann.
Zeitlich befristete Willkommensangebote mit über dem Standard liegenden Zinssätzen richten sich nach den jeweils gültigen Aktionsbedingungen und knüpfen in der Regel an die erstmalige Eröffnung eines entsprechenden Tagesgeldproduktes in Kombination mit dem Girokonto an. Für die Verzinsung des laufenden Zahlungsverkehrskontos sind diese Aktionen jedoch nicht maßgeblich, hier bleibt der beschriebene Habenzins von 0,2% pro Jahr die relevante Größe.
Kontoeröffnung
Die Kontoeröffnung erfolgt vollständig digital über die Website oder die App, beginnend mit einem Online Antrag, in dem persönliche Daten, Steueridentifikationsnummer, Kontaktdaten sowie grundlegende Informationen zur geplanten Nutzung des Kontos abgefragt werden. Nach Absenden des Antrags wird dem Interessenten unmittelbar eine individuelle IBAN zugewiesen, wie sie auch in Musterverträgen dokumentiert ist, sodass die Kontodaten bereits vor Abschluss des Legitimationsprozesses vorliegen.
Für die gesetzlich vorgeschriebene Identitätsprüfung setzt die Bank auf eine Identifizierung per Videoanruf, bei der der Antragsteller mit einem Mitarbeiter verbunden wird und sich mit gültigem Personalausweis oder Reisepass ausweist. Die Videoidentifikation ist nach den offiziellen Angaben täglich in einem Zeitfenster von 7 bis 22 Uhr möglich, wobei der gesamte Prozess üblicherweise nur wenige Minuten in Anspruch nimmt.
Nach erfolgreichem Abschluss des Videoident Verfahrens wird das Konto in der Praxis meist noch am selben Tag freigeschaltet, sodass Überweisungen und Karteneinbindung in digitale Wallets sehr schnell möglich sind. Die physische Debitkarte wird anschließend per Post an die angegebene Anschrift versendet, wobei Erfahrungsberichte von Lieferzeiten im Bereich weniger Werktage ausgehen.
Kundenservice und Betreuung
Für Fragen rund um das Open Girokonto* steht ein telefonischer Kundenservice mit deutscher Festnetznummer zur Verfügung, der laut Produktseite an 365 Tagen im Jahr erreichbar ist. Die offiziellen Servicezeiten liegen täglich zwischen 8 und 22 Uhr, wodurch sich auch abends und am Wochenende Anliegen klären lassen.
Neben der telefonischen Betreuung können Kunden den Support über die App und das Online Banking kontaktieren, etwa über Kontaktformulare oder integrierte Kommunikationskanäle, die es ermöglichen, Rückruf und schriftliche Antworten anzustoßen. In unabhängigen Tests und Erfahrungsberichten wird hervorgehoben, dass Standardanfragen zu Kontoführung, Kartenfunktionen und technischen Themen in der Regel zügig beantwortet werden.
Gleichzeitig zeigen einzelne Erfahrungsberichte, dass es zu Stoßzeiten zu verlängerten Wartezeiten in der telefonischen Hotline kommen kann und komplexere Anliegen, etwa bei Detailfragen zur Steuer oder bei strittigen Kartentransaktionen, teilweise mehrere Kontakte erfordern. Insgesamt wird die Problemlösungskompetenz im Marktvergleich dennoch als solide eingeschätzt, zumal der Service sowohl auf Deutsch als auch auf Englisch angeboten wird und durch die Spezialisierung auf digitale Prozesse gut auf Online Banking Themen ausgerichtet ist.
Online Banking
Das Konto lässt sich sowohl über eine vollwertige Desktop Oberfläche im Webbrowser als auch über mobile Apps für iOS und Android verwalten, die Zugriff auf sämtliche wesentlichen Zahlungsverkehrsfunktionen bieten. Nutzer können dort Kontostände und Umsätze in Echtzeit einsehen, Überweisungen ausführen, Daueraufträge verwalten und die Kartensteuerung aufrufen, ohne auf eine Filialinfrastruktur angewiesen zu sein.
Die Zugänge sind nach den Vorgaben für starke Kundenauthentifizierung abgesichert, das bedeutet, dass neben den Zugangsdaten jeweils ein zweiter Faktor zum Einsatz kommt, typischerweise in Form einer TAN oder einer Freigabe innerhalb der App. Die mobile Anwendung unterstützt einen biometrischen Login über Fingerabdruck oder Gesichtserkennung, wodurch der Zugriff gleichzeitig komfortabel und sicher gestaltet ist.
Ein zentrales Element ist die Funktion Card Control, mit der sich die Debitkarte in Echtzeit für bestimmte Nutzungsarten oder Regionen sperren und wieder entsperren lässt, etwa für Online Zahlungen, Bargeldabhebungen oder Zahlungen außerhalb Europas. Zudem können Kunden hier Einsatz und Abhebungslimits anpassen und erhalten Push Benachrichtigungen zu Kartenumsätzen, was eine sehr direkte Kontrolle über das Konto ermöglicht und Missbrauch schneller erkennbar macht.
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Steuerliche Aspekte
Da die Kontoführung für deutsche Kunden über die deutsche Niederlassung erfolgt, behandelt der Fiskus das Institut steuerlich wie eine inländische Bank, sodass auf Kapitalerträge die deutsche Abgeltungsteuer zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer erhoben wird. Ohne besonderen Auftrag behält die Bank die Steuer automatisch bei jeder Zinsgutschrift ein und führt sie an das Finanzamt ab, wodurch die Erträge im Regelfall bereits mit abgeltender Wirkung besteuert sind.
Kunden können direkt im Online Banking oder in der App einen Freistellungsauftrag einrichten, sodass Kapitalerträge bis zur Höhe des Sparer Pauschbetrags automatisch steuerfrei bleiben. Gesetzlich beträgt dieser Freibetrag derzeit 1.000€ pro Person und Jahr, bei zusammen veranlagten Ehepaaren 2.000€ jährlich, wobei die Summe der bei allen Banken erteilten Freistellungsaufträge diesen Gesamtbetrag nicht überschreiten darf.
Nach Ablauf eines Kalenderjahres stellt die Bank eine Jahressteuerbescheinigung beziehungsweise einen Steuerbericht zur Verfügung, der die im Jahr erzielten Kapitalerträge sowie die einbehaltenen und abgeführten Steuern detailliert ausweist. Dieses Dokument kann für die Anlage KAP der Einkommensteuererklärung genutzt werden, etwa um eine Günstigerprüfung zu beantragen oder zu viel einbehaltene Abgeltungsteuer erstatten zu lassen.
Fazit und Empfehlung
Das Open Girokonto* verbindet eine bedingungslos kostenlose Kontoführung mit einer leistungsfähigen Debit Mastercard, weltweit sehr günstigen Bargeld und Zahlungsbedingungen sowie einer Guthabenverzinsung auf dem laufenden Konto, was diese Kombination im aktuellen Marktumfeld zu einem der attraktivsten voll digitalen Giroangebote für den deutschen Markt macht. In Verbindung mit den verzinsten Tagesgeldlösungen und dem dichten Netz an kostenlosen Bargeldoptionen eignet sich das Konto besonders für Nutzer, die ihr gesamtes Zahlungsverkehrs und Tagesgeldmanagement auf eine einzige digitale Bank konzentrieren möchten und dafür keinen Filialservice benötigen.
Kritisch anzumerken sind vor allem die vergleichsweise hohen Sollzinsen bei Kontoüberziehungen, die fehlende Girocard für sehr spezielle Einsatzfälle im Inland sowie die im Vergleich zu Filialbanken kostspieligen Bar Einzahlungen über die Reisebank, was das Konto für Kunden mit regelmäßigem Barumsatz weniger geeignet macht. Wer sein Konto überwiegend im Guthaben führt, Zahlungen und Bargeldabhebungen bevorzugt mit Karte abwickelt und ohnehin digital unterwegs ist, erhält dagegen ein sehr stimmiges Gesamtpaket mit klarer Kostenstruktur, moderner App und solider Einlagensicherung.
Unter Abwägung aller Konditionen und Funktionen ergibt sich für das Open Girokonto* eine dealfinderz Testnote von 4,6 von 5 Punkten, womit es sich klar in der Spitzengruppe der derzeit verfügbaren Girokonten für digital affine Privatkunden positioniert.
Das Open Girokonto* ist ein bedingungslos kostenloses, vollständig digitales Girokonto mit kostenloser Debit Mastercard, weltweiten kostenfreien Kartenzahlungen und attraktiv geregelter Bargeldversorgung, das sich besonders für digital affine, häufig reisende Nutzer eignet. Unter Berücksichtigung aller Konditionen und Funktionen ergibt sich eine dealfinderz Testnote von 4,6 von 5 Punkten.
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