Produkt: Girokonto
Kontoführung: Kostenlos
Testnote: 4,5/5,0
Kartenleistungen & Gebühren
Das ING Girokonto* ist als klassisches Gehaltskonto konzipiert, bei dem die Kontoführung ab einem monatlichen Geldeingang von mindestens 1.000€ oder für Kontoinhaber unter 28 Jahren dauerhaft kostenlos ist. Liegt der monatliche Geldeingang darunter und bist du 28 Jahre oder älter, berechnet die Bank ein Kontoführungsentgelt von 4,90€ pro Monat, das jeweils im Folgemonat belastet wird. Optional kannst du die Variante Girokonto Future dazubuchen, bei der zusätzlich 1,00€ pro Monat für eine nachhaltigkeitsorientierte Mittelverwendung in Rechnung gestellt werden, wobei dieses Entgelt neben einer eventuell anfallenden Kontoführungsgebühr steht.
Zum Konto gehört standardmäßig eine VISA Card als Debitkarte, die im Preis der Kontoführung enthalten ist und auch als Partnerkarte ohne zusätzliches Jahresentgelt zur Verfügung steht. Es handelt sich nicht um eine klassische Kreditkarte mit eigenem Kreditrahmen, sondern um eine Debitkarte, bei der Umsätze direkt auf dem Girokonto gebucht werden und die weltweit an allen VISA Akzeptanzstellen in Geschäften und Online Shops nutzbar ist. Der Verfügungsrahmen pro Karte liegt bei 4.000€ pro Woche, wobei an Geldautomaten pro Karte täglich bis zu 1.000€ abgehoben werden können. Bargeldabhebungen mit der VISA Card an Geldautomaten mit VISA Zeichen sind in Deutschland und in allen Ländern mit Euro Währung kostenlos, jeweils mit einem Mindestabhebebetrag von 50€, unterhalb dessen aber auch niedrigere Beträge abgehoben werden können, wenn das Kontoguthaben geringer ist. Für Barabhebungen in Ländern des Europäischen Wirtschaftsraums mit anderer Währung sowie in allen übrigen Staaten fällt mit der VISA Card ein Auslandsentgelt von 2,20% auf den in Euro umgerechneten Betrag an, zusätzlich zu etwaigen Entgelten des Automatenbetreibers. Zahlungen mit der VISA Card in Fremdwährungen außerhalb des Euro Raums werden ebenfalls mit 2,20% Auslandsentgelt belastet, während Kartenzahlungen in Euro gebührenfrei sind.
Neben der VISA Card kannst du optional eine girocard als weitere Debitkarte bestellen, für die ein monatliches Kartenentgelt von 1,49€ berechnet wird, das ebenfalls im Folgemonat abgebucht wird. Mit der girocard hebst du in Deutschland an rund 900 Geldautomaten der Bank kostenlos Bargeld ab, wiederum mit einem regulären Mindestabhebebetrag von 50€ und der Möglichkeit, bei geringerem Kontostand auch kleinere Beträge zu ziehen. Bei Barabhebungen mit der girocard an Geldautomaten anderer Institute in Deutschland erhebt der jeweilige Automatenbetreiber ein direktes Kundenentgelt, das dir vor der Auszahlung angezeigt wird und von der Bank nicht beeinflusst wird. In Ländern mit Euro Währung kostet jede Barabhebung mit der girocard 5€ zuzüglich eines eventuellen Nutzungsentgelts des Automatenbetreibers, während in Ländern mit anderer EWR Währung oder in Drittstaaten ebenfalls 5€ je Abhebung anfallen. Kartenzahlungen mit der girocard in Deutschland sowie in Ländern mit Euro, schwedischer Krone oder rumänischem Leu sind entgeltfrei, während in anderen EWR Währungen beziehungsweise weiteren Fremdwährungen ein Auslandseinsatzentgelt von 2,20% auf den in Euro umgerechneten Betrag anfällt, mindestens jedoch 1€.
Für beide Karten zusammen gelten einheitliche Servicekonditionen: Ersatzkarten werden mit einem Pauschalentgelt von 10€ bepreist, während die erstmalige Vergabe und Änderung der PIN für die VISA Card als Wunsch PIN sowie die Freischaltung der PIN kostenlos sind. Wenn du eine neue PIN per Brief bestellst, kostet dieser Versand für die VISA Card 5€ und für die girocard ebenfalls 5€, die Karten sperren sich dagegen kostenfrei über App, Onlinebanking oder Hotline. Zusätzlich kannst du eine sogenannte Kleinbetrags Option nutzen, bei der du kleine Zahlungen ohne PIN komfortabler abwickelst, wofür ein monatliches Entgelt von 10€ anfällt, sofern du diese Option aktiv buchst.
Die Karten unterstützen kontaktloses Bezahlen, und die VISA Card lässt sich direkt mit Apple Pay und Google Pay verknüpfen, sodass du in allen Geschäften mit NFC Terminal und VISA Akzeptanz mit iPhone, Apple Watch, Android Smartphone oder Smartwatch zahlen kannst. Die Nutzung von Apple Pay und Google Pay ist dabei selbst kostenfrei, es gelten lediglich die regulären Kartenentgelte und etwaige Auslandsentgelte der Karte. Darüber hinaus kannst du die VISA Card bei gängigen Zahlungsdiensten wie PayPal als reguläre Debitkarte hinterlegen, da PayPal internationale Karten wie VISA grundsätzlich akzeptiert.
Ein wichtiger Baustein des Kontos ist die Bargeldversorgung im Alltag: Neben Geldautomaten kannst du mit dem Service ING Bargeld über Partnerunternehmen im Einzelhandel ohne Einkauf Bargeld ein- und auszahlen, wobei du in der App einen Code generierst, der an der Kasse eingelöst wird. Bargeldauszahlungen über ING Bargeld an der Ladenkasse sind kostenlos, während für Bareinzahlungen im Handel ein Entgelt von 1,5% des Einzahlungsbetrages erhoben wird. Für Bareinzahlungen an Geldautomaten der Bank mit Einzahlfunktion wird ein Entgelt von 1% des eingezahlten Betrages berechnet, mindestens jedoch 2,50€ und höchstens 7,50€ pro Vorgang, mit monatlichen und jährlichen Einzahlungsobergrenzen von 4.500€ beziehungsweise 25.000€. Ergänzend kannst du bei Filialen der Reisebank Bargeld bis 25.000€ einzahlen, wofür die Reisebank 9,50€ je angefangene 5.000€ vom Einzahlungsbetrag einbehält, sowie bei derselben Bank Beträge zwischen 5.000€ und 25.000€ in bar auszahlen lassen, wofür 0,25% des Auszahlungsbetrags, mindestens aber 19€, anfallen.
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Flexibilität und Verfügbarkeit
Das Konto ist konsequent auf durchgängige Verfügbarkeit ausgelegt, sowohl im Zahlungsverkehr als auch bei Bargeschäften. Überweisungen in Euro innerhalb des SEPA Raums führst du beleglos im Onlinebanking oder in der App kostenlos aus, wobei die Bank sicherstellt, dass der Betrag spätestens am folgenden Geschäftstag beim Zahlungsdienstleister des Empfängers eingeht. Für beleghafte Überweisungen, die du schriftlich einreichen kannst, fällt ein Entgelt von 2,50€ je Auftrag an, mit einer regulären Ausführungsfrist von maximal zwei Geschäftstagen.
Besonders attraktiv ist, dass SEPA Echtzeitüberweisungen rund um die Uhr an allen Kalendertagen möglich sind und der Überweisungsbetrag laut Konditionen spätestens nach zehn Sekunden beim Empfängerbankinstitut ankommen muss. Die Beauftragung und Änderung von SEPA Echtzeitüberweisungen ist im Onlinebanking und in der App kostenlos, so wie auch die Einrichtung und Anpassung von Daueraufträgen und Terminüberweisungen. Innerhalb Deutschlands, der EU und des EWR in Euro fallen für eingehende und ausgehende SEPA Überweisungen keinerlei Entgelte an, solange du sie elektronisch erteilst.
Geschäftstage und Annahmezeiten sind klar definiert: Für beleglose Überweisungen, Lastschriften und Kartenzahlungen gelten alle Tage außer Samstagen, Sonntagen, Neujahr, Karfreitag, Ostermontag, dem Tag der Arbeit sowie den beiden Weihnachtsfeiertagen und Silvester als Geschäftstage, mit einer Annahmefrist von 18 Uhr. SEPA Echtzeitüberweisungen sind davon unabhängig dauerhaft verfügbar, und Bargeldauszahlungen sowie Bareinzahlungen an Automaten der Bank mit Einzahlfunktion sind laut Konditionsangaben an jedem Kalendertag möglich, was dir hohe zeitliche Flexibilität verschafft.
Überziehungszinsen & Dispokredit
Für das ING Girokonto* gilt ein einheitlicher Zinssatz für den eingeräumten Dispositionskredit und für geduldete Überziehungen, sodass keine zusätzliche Strafmarge anfällt, wenn du deinen Disporahmen kurzfristig überschreitest. Der variable Sollzinssatz für die eingeräumte Kontoüberziehung beträgt aktuell 9,14% pro Jahr, und derselbe Zinssatz wird auch auf geduldete Überziehungen angewandt, die über den individuell eingeräumten Kreditrahmen hinausgehen. Diese Konditionen sind in der aktuellen Zinsübersicht der Bank hinterlegt und können sich bei Zinsänderungen der Europäischen Zentralbank künftig anpassen, wobei die Bank ausdrücklich ausweist, ob EZB Zinsschritte vollständig weitergegeben wurden.
Die Höhe des individuellen Disporahmens orientiert sich an deiner Bonität und deinen regelmäßigen Zahlungseingängen, insbesondere deinem Gehalt, und wird nach der Kontoeröffnung auf Antrag im Onlinebanking oder in der App eingerichtet. Voraussetzung sind Volljährigkeit, Wohnsitz und Arbeitsplatz in Deutschland, eine private Nutzung des Kontos sowie ein regelmäßiges Einkommen, bei dem auch freiberufliche Einkünfte berücksichtigt werden können. Für Studierende bietet die Bank beim speziellen Studentenkonto auf Wunsch einen Disporahmen von bis zu 500€, der bei Antragstellung unter 28 Jahren ohne zusätzliche Unterlagen eingeräumt werden kann, sofern die generellen Bonitätsanforderungen erfüllt sind.
Einlagensicherung
Guthaben auf dem ING Girokonto* fallen unter die gesetzliche Einlagensicherung Deutschlands, die über die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH pro Person und Bank bis zu 100.000€ absichert, unabhängig davon, ob du mehrere Konten bei der Bank führst oder das Konto als Einzel oder Gemeinschaftskonto geführt wird. Zusätzlich ist die Bank Mitglied im freiwilligen Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken, der für Privatkunden seit dem 1.1.2025 einen maximalen Sicherungsumfang von bis zu 3.000.000€ pro Person vorsieht, wobei diese Obergrenze perspektivisch zum 1.1.2030 auf 1.000.000€ abgesenkt wird. Damit sind Guthaben auf Girokonto, Extra Konto, Festgeld, Sparbrief, VL Sparen, Smart Konto und Geschäftskonto jeweils doppelt abgesichert.
Die Konten werden mit deutscher IBAN geführt, die immer mit dem Ländercode DE beginnt und 22 Stellen umfasst, sowie dem BIC INGDDEFFXXX, womit eindeutig feststeht, dass dein Konto dem deutschen Einlagensicherungssystem unterliegt. Für dich bedeutet das, dass sowohl die gesetzlich vorgeschriebene Sicherung als auch der freiwillige Zusatzschutz im Insolvenzfall der Bank greifen würde, ohne dass du dafür separate Schritte unternehmen musst.
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Aktueller Zinssatz
Auf Guthaben direkt auf dem ING Girokonto* weist die Bank derzeit keinen positiven Zinssatz aus, das Konto ist als reines Zahlungsverkehrskonto konzipiert und dient nicht der verzinsten Geldanlage. In der aktuellen Konditionsübersicht zum Girokonto werden ausschließlich Sollzinsen für eingeräumte und geduldete Überziehungen genannt und es findet sich kein ausgewiesener Habenzins auf das Kontoguthaben, sodass du nicht mit laufenden Zinsgutschriften auf deinem Girokontosaldo rechnen solltest.
Um dennoch Guthaben zu verzinsen, wird bei der Eröffnung eines neuen Girokontos automatisch ein Extra Konto als Tagesgeldkonto eingerichtet, auf dem Neukunden für ihr erstes Extra Konto 2,75% Zinsen pro Jahr für vier Monate auf Einlagen bis 250.000€ erhalten, sofern in den letzten sechs Monaten kein Extra Konto bei der Bank bestanden hat. Nach Ablauf der viermonatigen Sonderzinsphase sowie für Beträge oberhalb von 250.000€ und für weitere Extra Konten gilt aktuell ein variabler Zinssatz von 0,75% pro Jahr, wobei die Zinsen taggenau berechnet und jährlich zum 31.12. gutgeschrieben werden. Für Bestandskunden ohne Neukundenstatus gelten die Standardzinsen von derzeit 0,75% pro Jahr ab dem ersten Euro Guthaben auf dem Extra Konto, ebenfalls mit jährlicher Zinsgutschrift. Neukunde im Sinne dieses Zinsangebots ist also nicht der Girokontoneukunde, sondern der Kunde, der in den vergangenen sechs Monaten kein Extra Konto bei der Bank geführt hat.
Kontoeröffnung
Die Eröffnung des ING Girokonto* erfolgt vollständig digital über die Website oder die ING App, wobei du Schritt für Schritt durch einen Antragsprozess geführt wirst, in dem persönliche Daten, Kontonutzung und gewünschte Kartenabdeckung abgefragt werden. Voraussetzung sind Volljährigkeit, ein Wohnsitz und in der Regel auch eine Erwerbstätigkeit in Deutschland, eine ausreichende Bonität sowie die ausschließliche private Nutzung des Kontos, bei Gemeinschaftskonten zusätzlich ein gemeinsamer Erstwohnsitz beider Kontoinhaber. Nach dem Absenden des Online Antrags erhältst du die Unterlagen elektronisch, und nach erfolgreicher Legitimation wird das Konto eingerichtet, was laut Erfahrungsberichten typischerweise innerhalb weniger Bankarbeitstage geschieht, während Karten und Zugangsdaten in der Praxis meist innerhalb von ein bis zwei Wochen per Post zugestellt werden.
Für die gesetzlich vorgeschriebene Identitätsprüfung stehen dir drei Verfahren zur Verfügung, die du flexibel wählen kannst. Am schnellsten und komfortabelsten ist die digitale Legitimation mit der Online Ausweisfunktion deines Personalausweises über die POSTIDENT App, bei der du über einen Link der Bank in das POSTIDENT Portal wechselst, deinen Ausweis mit NFC fähigem Smartphone ausliest und die Identität mit Eingabe der Ausweis PIN bestätigst. Alternativ kannst du dich per Videochat mit dem Partner WebID direkt aus der ING App heraus legitimieren, wofür du lediglich einen gültigen Ausweis, ein Smartphone oder Tablet und eine stabile Internetverbindung benötigst, oder du nutzt das klassische PostIdent in einer Filiale der Deutschen Post, bei dem du mit Ausweis und bereitgestelltem POSTIDENT Coupon persönlich vorstellig wirst. In allen Varianten erfolgt die Freigabe deines Kontos unmittelbar nach erfolgreicher Prüfung, sodass du dich anschließend ins Onlinebanking einloggen und die App einrichten kannst.
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Kundenservice und Betreuung
Als Direktbank setzt die Bank konsequent auf telefonischen und digitalen Kundenservice statt Filialnetz, bietet dafür aber ein breites Spektrum an Kontaktmöglichkeiten mit klar definierten Servicezeiten. Für Bestandskunden steht eine zentrale Hotline unter der Rufnummer 069 34 22 24 zur Verfügung, über die du rund um die Uhr Telebanking nutzen und Fragen zur Kontoführung klären kannst, während eine weitere Rufnummer 069 50 500 108 speziell für Interessenten und Neukunden von Montag bis Samstag zwischen 8 und 19 Uhr besetzt ist. Daneben kannst du über das Kontaktformular auf der Website, per E Mail an die offizielle Serviceadresse und direkt aus der App heraus mit App Anruf oder Nachrichtenfunktion mit dem Service kommunizieren, wodurch du je nach Anliegen den für dich passenden Kanal wählen kannst.
Ergänzend stellt die Bank einen virtuellen Assistenten auf der Website bereit, der rund um die Uhr häufige Fragen insbesondere zu Produkten, Kontoführung und technischen Themen beantwortet und damit einfache Anliegen ohne Wartezeit löst. Für komplexere oder individuelle Sachverhalte wirst du bei Bedarf an Mitarbeiter weitergeleitet, die Erfahrungsberichten zufolge als gut erreichbar und kompetent beschrieben werden, insbesondere im Zusammenhang mit Kartenverlust, Lastschriftreklamationen oder technischen Fragen zur App. Da an den physischen Standorten der Bank kein persönlicher Schalterbetrieb angeboten wird, ist dieser digitale Servicekanal das zentrale Rückgrat der Betreuung, wird aber durch klar kommunizierte Postanschriften für schriftliche Anfragen ergänzt.
Online-Banking
Das Onlinebanking für das ING Girokonto* besteht aus einer webbasierten Desktop Umgebung und der ING App, die als zentrale Plattform für alle Produkte der Bank dient. Der Zugang zum Onlinebanking ist kostenlos und erfolgt standardmäßig über die App Banking to go als sicheres Authentifizierungsverfahren, das sowohl für den Login im Browser als auch für die Freigabe von Aufträgen genutzt wird. In der App und im Web erhältst du eine vollständige Übersicht über alle Konten, inklusive Girokonto, Extra Konto, Wertpapierdepot und Krediten, kannst Umsätze in Echtzeit einsehen und bekommst Kontoauszüge sowie Rechnungsabschlüsse digital in der Post Box bereitgestellt.
Die App setzt auf starke Sicherheitsmechanismen wie Zwei Faktor Authentifizierung, biometrischen Login per Fingerabdruck oder Gesichtserkennung und verschlüsselte Datenübertragung, wobei Transaktionen über die App bestätigt werden und keine separaten TAN Listen oder Hardwaregeneratoren mehr erforderlich sind. Für dein Girokonto bietet die App zahlreiche Komfortfunktionen: Du kannst Überweisungen per Fotoüberweisung aus Rechnungen auslesen lassen, Push Nachrichten für jede Kontobewegung aktivieren, Karten mit einem Fingertipp sperren oder entsperren, persönliche Umsatzlimits und Tages oder Wochenlimits für Kartenverfügungen hinterlegen und mit der Geldautomatensuche direkt in der App passende Automaten oder Partnerhändler für ING Bargeld finden. Zusätzlich sind moderne Funktionen wie das Versehen von Umsätzen mit eigenen Notizen und Hashtags, eine Vorschau künftiger Umsätze sowie der europäische Bezahldienst Wero integriert, über den du sekundenschnell Geld an Kontakte per Telefonnummer senden oder anfordern kannst, wobei im Hintergrund SEPA Echtzeitüberweisungen genutzt werden.
Steuerliche Aspekte
Da die Bank ihren Sitz in Deutschland hat, führt sie auf Kapitalerträge wie Zinsen aus dem Extra Konto oder anderen verzinsten Produkten automatisch die Abgeltungsteuer als Quellensteuer an das Finanzamt ab, sofern kein ausreichender Freistellungsauftrag oder eine Nichtveranlagungs Bescheinigung vorliegt. Der gesetzliche Abgeltungsteuersatz beträgt 25%, hinzu kommt ein Solidaritätszuschlag von 5,5% auf die Abgeltungsteuer, was zu einem effektiven Steuersatz von 26,375% auf Kapitalerträge führt, solange keine Kirchensteuer anfällt. In Bayern und Baden Württemberg erhöht eine Kirchensteuer von 8% auf die Abgeltungsteuer die Gesamtbelastung auf rund 28,375%, in den übrigen Bundesländern führt eine Kirchensteuer von 9% zu einer Gesamtbelastung von etwa 28,625%.
Um diese Steuerbelastung zu optimieren, kannst du direkt bei der Bank einen Freistellungsauftrag einrichten, der es ermöglicht, Kapitaleinkünfte bis zu deinem Sparerpauschbetrag von 1.000€ bei Einzelveranlagung beziehungsweise 2.000€ bei gemeinsamer Veranlagung von Ehegatten steuerfrei zu stellen. Der Freistellungsauftrag lässt sich im Onlinebanking unter Einstellungen im Bereich Steuer und Freistellungsauftrag bequem anlegen, ändern oder löschen und gilt dann für alle verzinsten Produkte der Bank, insbesondere für das Extra Konto und andere Anlagekonten. Befinden sich deine gesamten Jahreseinkünfte unterhalb des Grundfreibetrags von 12.348€ im Jahr 2026, kannst du alternativ über dein Finanzamt eine Nichtveranlagungs Bescheinigung beantragen, die du der Bank vorlegst und mit der keine Kapitalertragsteuer einbehalten wird, solange deine Einkünfte innerhalb des Grundfreibetrags bleiben. Unabhängig davon kannst du über die Steuererklärung im Rahmen der Anlage KAP zu viel einbehaltene Kapitalertragsteuer zurückfordern oder die sogenannte Günstigerprüfung beantragen, wenn dein persönlicher Einkommensteuersatz unterhalb des pauschalen Satzes liegt.
Fazit und Empfehlung
Das ING Girokonto* bietet im März 2026 ein sehr ausgewogenes Gesamtpaket aus bedingt kostenloser Kontoführung, starker VISA Debitkarte, optionaler girocard, umfassender Bargeldversorgung an Automaten und im Handel, kostenfreien SEPA und Echtzeitüberweisungen sowie einem modernen, funktionsreichen Onlinebanking mit App, Apple Pay, Google Pay und integriertem Echtzeit P2P Bezahldienst. Die klare Konditionslogik mit transparentem Dispozins von 9,14% für eingeräumte und geduldete Überziehungen, doppelter Einlagensicherung bis in Millionenhöhe und automatischer Anbindung an ein attraktiv verzinstes Extra Konto für deine Rücklagen macht das Konto sowohl für Gehaltskunden als auch für Studierende und digitalaffine Nutzer sehr interessant.
Unter Berücksichtigung der Konditionen, der hohen technischen Reife des Onlinebankings, der stabilen Einlagensicherung und der gleichzeitig fairen Gebührenstruktur für Karten und Bargeldversorgung vergeben wir für das ING Girokonto* eine dealfinderz Testnote von 4,5 von 5.
